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_银行神秘揽储人当场返现 十万元定存一年返一千

2017-11-24 15:26
 每到月末、季末,银行间都要上演一场“抢钱”大战。东方IC供图

每到月末、季末,银行间都要上演一场“抢钱”大战。东方IC供图

十万元定存一年当场返现一千元

这是一场危险的揽储游戏

去银行存款,除了正常的利息,还能额外获得“手续费”?这样看似骗局的“好事”,是杭州一些银行为了吸收存款使出的招数。

根据银监会的要求,各家商业银行的存贷比(贷款总额与存款总额比率)要在今天之前达到75%的监管标准,否则将招致监管处罚。

因此,最近一段时间来,部分存贷比未达标的银行使出了各种花样吸收存款,变相高息揽储现象更是频频出现,个别银行甚至与一些中介合作,对5万元以上的定期存款客户,按照每万元返现100元的标准疯狂揽储。

记者 林晗

神秘揽储人可直接返现

“您自己去银行存款,不论金额大小,银行均没有任何手续费返还给您,现在您只要换个银行存款(自己的名字,自己设密码,自己去银行办理,自己保管存单),除银行利息以外,却可以额外多拿每万元100元的手续费,您的收益将增加45%,收益达到325元,与三年期存款收益相当,何乐而不为呢?”

这是一位网友6月23日在杭州一个网络论坛里发布的帖子,按照帖子里留的电话,6月27日,记者联系到了这位姓刘的揽储人,并约定当天下午直接在银行见面。

约定见面的这家银行位于萧山区一条繁华的主干道上,周围银行林立。

按照对方的指导,记者通过银行柜台将10万元存入个人账户,定期一年,到期利息为2250元。存款过程中,银行柜面人员的操作流程与日常存款并没有任何不同,账户名称是自己,密码也是自己设置。

办理好存款后,坐在等候区的刘先生接过存单,在一张纸片上记下了存单账号和开户名称,然后直接从包里掏出1000元现金,连同存单一起交给了记者。

“这样就好了。”刘先生说,他们处理这样的业务流程非常简单,以前担心客户存了钱提前支取,还要签合同,现在连合同也没必要签了,“一般都不会那样做的,如果你要是提前取了,我也有办法把我给你的手续费要回来的。”

记者算了一笔账,10万元存一年定期存款,按照目前的年利率2.25%,到期利息2250元,加上揽储人直接返现的1000元,实际得到的总利息为3250元,相当于年利率3.25%,比央行目前执行的一年期存款利率整整高出了1个百分点,提高幅度接近45%。

银行借助中介疯狂揽储

根据中国人民银行规定,我国各家银行的存款利率是由央行统一制定的,任何银行没有权力进行自主定价。那么,通过这位神秘的揽储人,为何能够轻易地获得比正常利率高出近一半的“高息”呢?

“实际上,这批人是专门为银行拉存款的中介。”杭州某国有商业银行的一位知情人说,今年以来,杭州各家银行都在拼命拉存款,尤其是一些股份制银行,因为存贷比没有达到银监会的要求,拉存款的方式和手段更是接近疯狂。

“一般来讲,这些人出去拉存款都是5万元、10万元起步的。”这位知情人说,返现额度会随着存款金额的增多而提高,100万元以上定存一年的返现一般都可以达到1.5%,100万元存一年,当场就可以拿到1.5万元。

也就是说,存款客户通过揽储中介进行大额存款,不仅可以得到正常的存款利息,而且可以当场拿到1%-1.5%的返现,而这些揽储人只要记下客户存单的账号,月底季末便可直接跟银行进行核算,揽储人的“奖金”一般会达到1.5%-2%。

这样,部分银行在实际吸收存款的过程中,不仅要按正常利率向存款客户支付利息,而且还要向揽储中介或银行职员支付“奖金”,实际支付的总利息比央行规定的基准利率高出一半多,达到了3.45%-4.25%。

“实际上,银行多支付的这部分利息,并不是银行来支付,而是由向银行申请贷款的企业来承担。”这位知情人说,比如一家企业向银行申请贷款,因为现在信贷政策紧缩,企业为了能拿到贷款,宁可承担更高的贷款利息。目前一年期贷款基准利率是5.31%,银行会要求利率上浮2%以上,企业实际支付的利率达到了7.31%以上。而这多出来的几个百分点的利息,就通过中介公司支付给存款客户,中介公司则根据拉存款的多少,从中获取相应的佣金。

这样一来,客户在存款时得到的利息高出了正常水平,而企业在贷款时支付的利息相应高出了不少,但银行在中间却没有出现提高真实利率水平的行为,从而打了一个“擦边球”。

银行揽储花样百出

存款客户通过中介可以得到返现,这只是银行疯狂揽储过程中的一个手段。实际上,各家银行为了吸引大额存款,使出的招数还有很多。

最近一段时间,杭州的部分股份制银行都针对存款客户推出了各类优惠活动,有的银行存款50万元到100万元,可以送无绳电话、电饭煲;100万元到300万可得到数码相机、手机、GPS;300万元以上送笔记本电脑。有的银行存5万元-10万元可以送100元超市卡。还有银行虽然没有直接支付现金或生活用品,却直接以送金条为诱惑吸收存款。

由于银行每个月、每个季度都要进行存贷比考核,因此每到了月末、季末,银行为了冲量,揽储手段更加疯狂。

“100万元活期存一天,就给你1000元,6月30日存进来,7月1日就可以取走。”揽储人刘先生说。

按照这样的返现水平,不计算100万元存一天的活期利率,单单返现1000元,就相当于千分之一的日利率,折算成年化收益率竟然高达36.5%。

监管部门明令禁止

银行无论是通过中介返现还是赠送礼品来吸收存款,都是违规的。

央行曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》,要求各家金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率,严禁擅自提高利率,或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。

浙江银监局新闻发言人周立新说,针对部分银行在吸收存款过程中出现的问题,浙江银监局在6月初的一次会议上,就曾强调要求各家银行加强自我约束,银行内部制定的考核制度应更加合理,下发存贷款任务时也应更加科学,避免出现违规行为。

危险的游戏

所谓高息揽储,就是金融机构违反国家利率政策,擅自提高或变相提高国家法定存款利率向客户吸收存款。尽管中国人民银行三令五申,严禁高息揽储,但这一严重违规违法行为却屡禁不止,成为金融领域毒瘤。

由于不少银行都将拉存款作为考核指标之一,为达到揽储目标,一些客户经理经常会让老客户配合,在银行考核前存入一笔资金,考核后再取走。或者如本文所写的银行请中介机构来操作,直接以返现或贴息等手段吸引客户存款,而最终将成本转嫁到企业身上。这看起来似乎是一场皆大欢喜的游戏,简直是有百利而无一害:银行拉到了存款,储户得到了高息,企业拿到了贷款。或许,短期内这些做法并看不出有什么危害,只是这种资金游戏不见天日,没有法律保障,只要能保持运转,各方皆大欢喜,但一旦某个环节破裂,其危害性是相当严重的。

高息揽储是产生金融风险的根源。一些金融机构频繁发生的违规拆借、投资、贷款及账外经营等金融违规行为,根源就是高息揽储。由于高息揽储抬高了资金成本,为了给高息负债寻找出路,金融机构或是提高贷款利率,加重企业负担;或账外经营,带来资产风险。一旦贷款或投资难以收回,金融机构就会出现支付困难,资产质量下降,甚至会危及正常的经营与生存。而企业也因此额外背上了沉重的利息负担,以致效益下滑,甚至被“高利贷”拖垮。而对尝到甜头的储户来说,一不小心就可能陷入“高息揽储”的骗局,最终血本无归。

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