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_利率市场化大幕开启:银行利润整体年降千亿

2017-11-18 23:32

存贷基准利率下调0.25%,金融机构存款利率上限可上浮至1.1倍,贷款利率下浮区间扩大至基准利率的0.8倍。

这段组合句式正如高考英语听力一般,“but”后面的才是要听、要记的重点。这也标志着利率市场化迈出了重要的一步。

央行锤声刚落,城商行中的南京银行、宁波银行,外资行中的星展银行就踩着存款浮动的上限,将定存一年利率调整至3.575%。

从未消停过的吸存大战第一次得到正名,“利率市场化的时代已经到来。”市场惊叹。

存款利率分成三大阵营,小行存款利率更优惠

向来客流不密的南京银行上海徐汇支行,近几日柜台前竟排起了长龙。

“存款利率调整后,我们随即打起了广告,一年期存款利率达到了规定的上限,很多客户都过来了,尤其那些老头老太太,把我们这弄得跟菜市场一样,转账、开户流程慢了吵,人多到没位子坐了也要吵。”对前来以客户身份咨询的理财周报记者,该行的一名理财经理如此说。

相比而言,天钥桥路上的建行、中行和工行,一致回应,“三个月、半年期、一年期的存款利率维持在降息前的水平,分别为3.1%、3.3%、3.5%,约为现行基准利率的1.08倍;而两年、三年、五年期的存款利率则比以前下降了0.25%,与基准利率维持一致。”

漕溪北路上的恒生、渣打、东亚回应道,几十万的金额还是按照央行规定的基准利率,“金额上百万、千万的我们有很大商量的空间。”渣打徐汇支行的工作人员说到。相比而言,外资行中颇具竞争力的当数星展,该行客户经理说的与其官网上的数据相当一致,一年期存款利率3.575%,6个月的3.355%,而恒生银行同期利率则分别为3.5%、3.3%。相同的是,两家银行的活期存款利率均为0.44%。

在对沪20余家的银行网点走访中发现,工、农、中、建、交五大行以及招行、民生、光大、浦发、中信等站在同一战线,其活期存款利率上浮1.1倍至0.44%,一年期存款利率为3.5%。兴业、深发展、华夏以及广发、杭州银行等银行则为另一阵营,其活期、3个月、6个月以及1年期存款利率均为基准利率1.1倍,中长期利率则保持为基准利率。

而第三阵营则全面为基准利率的1.1倍,如南京银行、大连银行、盛京银行、东莞银行以及江阴农商行等。

南京银行则以存款数量划分存款利率,徐汇支行大堂的存款利率表显示,对于1万元以下的存款,遵照央行的基准利率;对于1万元以上的存款,除活期存款保持基准水平0.4%以外,其余各期限存款利率均上浮至基准利率的1.1倍,5年期定期存款的利率高达5.61%。此外,南京银行的活期存款利率较为特殊,为0.4%的基准利率。

股份制银行吸存压力大,招行75.41%超红线

银行对存款利率有着一定权限的自主定价权后,首先表现出来的则是吸存大战了。这也使得吸存之争从“暗夺”终于上升到了“明抢”。众所周知,一切皆源于“75%的监管红线”。

理财周报记者翻看16家A股上市银行的一季报和19家银行的去年年报发现,股份制银行的贷存比相比于其他性质的银行更接近于监管红线,其中招行75.41%的数字,跨越雷池。兴业银行为74.39%、民生银行为73.83%、浦发银行为72.66%、中信银行为72.33%、深发展为71.2%、广发银行去年末为71.64%、光大银行为71.06%等,皆逼近75%红线。

四大行的贷存比相对远离警戒线,工农中建在一季度的贷存比分别为63.71%、58.05%、69.24%、64.34%。

城商行和农商行队形比较复杂。一季报中,如宁波银行为66.2%、南京银行为58.68%、北京银行为62.58%。那些未上市的城商行和农商行,其去年年报显示,北京农商行贷存比最低仅有50.39%,盛京银行为55.11%。只有两家银行超出70%,重庆银行71.69%,江苏江阴农商行更是突破红线达到75.15%。

理财周报记者调查中发现,虽然股份制银行在存款方面并没明显的优势,但在贷款利率和理财产品的收益率上,却是大打亲情牌。多数银行的首套房贷款利率均为基准的当下,仍有以浦发、光大、交行、招行、华夏为代表的股份制银行给出了8.5折的优惠,但前提却各有不同,如交行就提出了要在该行先存款50万元成为其沃德财富卡的贵宾客户。

对于这次降息和存款利率设定了上限,中资行喊着“以后的日子会更难过”,外资行却拍手称快,恨不得这一天早点到来。“国外早已实现银行有自主定价权,具备坚实客户基础、创新能力强的银行势必要在以后的竞争中大大受益。”一家外资行的高层在接受理财周报记者采访时表示。

“未来短期利率竞争将更加激烈,小行以高成本争取存款,大行存款流失压力增加,博弈的结果很可能是银行业息差提前收窄。”上述人士表示。

利率市场化或导致银行利润减少千亿

存款利率可上浮,显然是中国10多年利率市场上的一大步,虽然这一步的步伐不大,但是银行将受到较为明显的冲击,也需要为利率市场化做好足够的准备。

首先是净息差下降,特别是在利率市场化最初几年。美国从1970年开始推行利率市场化,到1986年完成,历时15年,在推行利率市场化的最初3-4年,银行净息差下降75个基点,降幅达到18.9%。此后,净息差呈上升趋势,并逐步恢复到市场化之前水平,但信用成本率从1970年的0.3%上升到1985年的0.8%,剔除信用成本后的实际净息差仍下降20%左右。日本、台湾地区的经验也显示,利率市场化的最初几年,净息差下降10%-20%。

而在国内,净息差下降也是不可避免的,澳新银行大中华区首席经济学家刘利刚测算,在极端情况下,银行利差与此前相比收窄约100个基点。而国金证券在一份报告中预测,利率市场化后,短期内,商业银行存贷差迅速缩小,最低点较前期平均水平下降30%左右。

净息差的下降则必然导致银行盈利能力的下降,特别是目前国内银行利息收入占比较高的情况下,银行业利息净收入占营业收入在80%以上。上市银行主要分布在70%至80%之间,而部分城商行等其他银行利息净收入占营业收入的比重更是超过90%,从中看出利息收入是银行收入的绝对来源,利差的减小,将对银行业的利润造成较大的冲击。瑞银证券分析称,央行的新政策或将使银行息差率降低10到15个基点,这预示着银行业的利润或将遭受5%至10%的损失。以2011年银行业1.04万亿的利润计算,银行业一年利润则将减少千亿。

“利率提高,银行在乎的不是个人存款的增减,而是企业存款的成本提高,对于那些有贷存比压力的银行,如果给足国企折扣,势必影响存款成本。这也在一定程度上促使银行多承担一点风险,去做中小企业务。所以,此次调息,对靠企业存款来赚取利差的银行是致命的打击,不过这在国外便是家常便饭。”一家外资行的高层在接受理财周报记者采访时表示。

结构调整在即,风控需提高

为了追求利润不至于下降特别明显,银行将会进行结构的调整。一是客户结构的调整,特别是贷款客户的调整,大型企业等客户,对于银行来说是优质客户,但是银行在这方面的议价能力不强,在贷款利率上难以占到优势,这将使得银行转向中小企业或者风险较高的企业,银行在这些客户上的议价能力较高。这几年,部分银行已经在加大中小企业客户的开发,如民生银行。另外,则是增加信用卡、消费信贷、贸易融资等业务。

二是加大中间业务的开发,目前国内银行中间业务收入的占比不足20%,相比国外银行业40%左右,甚至更高的中间业务收入,国内银行还有很大空间,而在利率市场化的背景下,银行业的创新空间扩大,也有利于中间业务的发展。

在结构调整转型的过程中,必然将增加风险资产,从而银行需要加大风险控制的力度和提高风险控制能力,比如高风险客户的跟踪、贷款定价能力等。另外,利率市场化对银行在利率风险管理方面也提出了更高的要求。

同时,在这一系列的调整下,利率市场化会使银行产生危机的概率增大。如果应对市场化改革的缓冲时间不够,可能导致竞争力较弱、业务结构不合理的中小银行大量倒闭,引发金融风险。中小金融机构信用程度不如大型商业银行,不得不以高于金融机构平均存款利率和低于金融机构平均贷款利率来吸引客户,导致成本上升,收益减小。部分中小金融机构为追求盈利,不惜大量投放贷款于高风险的业务领域,成为银行信贷成本的不稳定因素。

不过,在利率市场化不断深化的进程中,也将促使银行进行特色业务的开展,比如专门支持农业发展的银行等特色银行,同时,为了加大应对风险的发生,银行业也将形成一定的同盟关系,特别是中小银行之间,加大业务合作和经验交流,如今年4月份成立的亚洲金融合作联盟,该联盟由中国民生银行、包商银行以及哈尔滨银行等33家机构联合发起,是亚洲范围内首个以中小银行为主的区域金融合作组织。联盟在协议框架下,各成员以“抱团”实现风险共同抵御,以创立联盟风险基金打通柜台、疏通渠道、建立信息共享平台等实现合作共赢。

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发布时间:2017-11-18 23:32

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