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2017-11-19 18:12
本报记者 辛继召 广州报道

本报记者辛继召广州报道

“开业后前两年,对我们来说客户数比较重要,而不是仅追求规模。”中邮消费金融有限公司总经理王蓉晖对21世纪经济报道记者如是表示。

记者获悉,由中国邮政储蓄银行发起成立的中邮消费金融有限公司将于11月20日在广州成立。该公司注册在广东自贸区的南沙自贸片区,初期注册资金10亿元,主要发起人邮储银行持股61.5%。

王蓉晖表示,“开业后,中邮消费金融将主要挖掘年轻人的消费潜力”。

她表示,我们有一个三到五年的目标,但前期在差异化经营思路下,我们愿意往“小”做,比较在意客户数量。”

前两年看重客户量,消费对象下沉

王蓉晖表示,中邮消费金融坚持微利可持续,“客户量是我们持续的目标,在这个过程中同时也实现股东的价值”。

在经济从投资驱动向消费驱动转型的背景下,国内不少机构选择设立消费金融公司。截至目前,银监会已批准9家商业银行设立消费金融公司。

数据显示,国内消费信贷余额去年末达15.36亿元,但仅10个月后,截至2015年9月,消费信贷规模已增加近3亿元,达到了18万亿元。

今年11月11日的国务院常务会也决定:加大财税、金融等政策支持,发展消费信贷,将消费金融公司试点推广至全国。

王蓉晖认为,未来十年是消费金融发展的黄金期。市场参与者越多,越利于行业的发展和繁荣,业内的关系不仅是竞争,而是竞合。

今年1月8日,中邮消费金融公司正式获得银监会批准筹建。中邮消费金融有限公司股权较为多元,涵盖国资、外资和民资等。其中,主要发起人邮储银行持股比例为61.5%。星展银行有限公司和海航集团旗下的渤海国际信托股份有限公司作为战略投资者,分别持股为12%和11%;拉卡拉网络技术有限公司、广州市广百股份有限公司、广东海印集团股份有限公司、广东三正集团有限公司为财务投资者,分别持股5%、3.5%、3.5%和3.5%。

“中邮消费金融将积极整合股东资源。比如邮储银行遍布城乡的零售网络和客户资源;星展银行作为战略伙伴,也是以零售为主;海航在航空、旅游具有独特资源;拉卡拉有线上线下的资源和征信牌照,以及作为传统零售企业的广百等。”王蓉晖表示。

王蓉晖说,中邮消费金融坚持“城乡二元”、“线上线下”两点,更聚焦在城乡和互联网,特别是消费产业向三四线城市等区域的下沉。

“消费信贷与GDP的比重是1:2.628,投入1块钱,可以拉动2.628元的GDP。希望通过对城乡各基层的服务,来缩小城乡居民差距。”王蓉晖表示。

挖掘年轻人消费潜力,不良容忍度2%~3%“中邮消费金融将主要挖掘年轻人的消费潜力”,王蓉晖对21世纪经济报道记者表示。

“向上的话,是房贷、车贷等银行消费信贷,客户筛选更严格;向下的话,是小贷、P2P网贷等较高风险客户;消费金融主要是抓住中间的一块市场。”

“为此,我们专注于五个原则设计消费金融产品”,王蓉晖说,一是“小”,提供不超过20万元的小额贷款;二是“快”,按照信贷工厂思路集中审批和发放;三是“无”,无抵押信用贷款;四是“低”,月收入2000元以上可申请。五是“耐”,主要商品对象为耐用品。

“前期对贷款申请人通过大数据、交叉验证等后,如果不能通过,再根据情况做一下调查,原则上不去现场调查。”

据了解,中邮消费金融初期上线产品有三种,分别是为个人提供20万内的一次性消费贷款——“邮你贷”,在合作商家提供的消费分期贷款——“邮你购”,为个人提供的可循环使用的消费贷款——“邮你花”。

谈到未来的发展,王蓉晖表示,中邮消费将依托邮储银行在全国的网点,铺设实体分支机构;同时依托消费零售商向下走,长远打算会到县一级。

“目前中邮消费金融在广东已经开设43家受理点,产业合作已经覆盖了十几个省市,线上电商合作也在对接。”

而随着经济下行压力,金融系统不良风险开始暴露。

“经济下行主要冲击是经营性贷款,但对消费贷款还没那么强烈,”王蓉晖说,“风险确实在逐步暴露,我们认为只要坚持真实客户、真实用途、客观评价真实能力这三个原则,就不会有问题。”

清华大学中国与世界经济研究中心发布的一份数据显示,截至2015年9月末,内地消费金融贷款不良贷款率为2.85%,平均信用风险略高于银行客户,但对信用风险的容忍度也略高于银行。

王蓉晖表示,各家消费金融公司对不良的容忍度不同,中邮消费金融取中间值,“我们在2%~3%之间先看一下”。

“消费金融本质上是解决家庭、个人短期的流动性紧张,我们会用专业计量方法去合理评估,让每个人合理的贷款。”

“我们希望能把P2P网贷等互联网金融的客户都纳入到社会征信体系,完善个人征信”,王蓉晖表示,并且提高违约成本,更加严厉的打击消费金融欺诈行为。

此外,“除了银监会已经批准的股东存款、发行债券等方式,因为我们注册在自贸区,也会利用境外人民币等多渠道开展融资”。

作者:辛继召

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发布时间:2017-11-19 18:12

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